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      我國網絡金融安全的現狀及對策分析

      2016-07-27  分類:經濟學  閱讀(229)

      一、網絡金融及其特征
      (一)網絡金融厘清
      網絡金融,顧名思義就是現代網絡技術與金融高度結合的一種新興事物,但是嚴格來說又不僅僅是二者的簡單相加。
      狹義上來看,網絡金融它是不同于傳統的以物理形態存在的金融活動,而是存在在電子空間中,其形態虛擬化,運行方式網絡化。[1] 是一種通過個人電腦、通信終端或其他的相關智能設備,且借助于互聯網技術、移動通信技術等一系列現代信息技術,把相關聯的金融機構與客戶聯結起來,從而實現其資金融通、支付結算、信息中介等業務的一種新興金融模式。
      廣義上來說,網絡金融的概念包括了與其運作模式相配套的網絡金融機構、網絡金融市場,以及相關的法律、監管等外部環境。[2]具體有網上銀行、網上保險、第三方支付、P2P網貸等金融活動形式。一句話,網絡金融涵蓋了網絡金融活動所有的業務和領域。[3]
      (二)網絡金融的特征
      我們知道,網絡金融使金融脫媒進程加速,金融活動的效率得到極大提高。相對于傳統金融而言,網絡金融不僅在技術上有了很大的進步,而且它在有關金融行業的管理方式和觀念都有著很大的改變。總的來說,網絡金融既有其突出的優勢,也有其相對應的劣勢。網絡金融的特征列舉如下。
      1.虛擬化。它是網絡金融最基本也是最突出的一個特征。簡單的說,就是網絡金融相對于傳統金融所必須擁有的建筑辦公樓和人員服務要素,變成了無需建筑物和人員等要素,地址變網址,利用因特網、電子數據化等現代技術在網絡上進行金融交易的一切運作。
      網絡金融的虛擬化特點主要體現在:服務機構虛擬化,即網絡金融的金融機構表現為網址而非地址,如只需建設網上銀行就可進行網上交易。金融業務虛擬化,即一切金融產品和業務活動均為網絡無紙化,表現為電子形式。交易貨幣虛擬化,即網絡金融的交易貨幣并不是實際的貨幣,它是以電子支付方式來代替傳統貨幣進行交易的,是無形流通的。
      2.高效便捷化。體現在網絡金融給金融業帶來了全新的渠道,它利用網絡技術處理金融信息和金融業務,操作流程標準化,客戶不再需要排隊等候,突破了時間與空間的限制,從而使得金融機構與客戶由傳統的柜臺式接觸轉變為通過網絡做到直接溝通。提供了更為高效便捷的服務需求,使現有金融體系的效率進一步得到提升。
      例如,阿里小貸這個非傳統金融產品,申請貸款的流程就較簡化。它依托的是電商積累的信用數據庫,所以若你是阿里巴巴誠信通會員和淘寶賣家,就無需任何擔保,從申請貸款到貸款成功只需短短幾秒時間,全程網絡化、無紙化操作,客戶可以足不出戶就完成了一筆交易。據統計,阿里小貸平均每日可以完成貸款1萬筆, “信貸工廠”的美稱名副其實,極大地提高了資金融通的效率。
      3.低成本化。網絡金融可以在獲取與傳統金融相同利潤的同時,付出的卻是更低廉的成本。在網絡金融中,金融市場的買賣方都可以借助網絡這個平臺自行完成信息甄別、匹配、定價及交易等一系列流程。這樣,就可以不用承擔像傳統金融辦理業務所需付出的服務成本和交易成本。
      總體而言,對于金融機構,如此就可以避免因大量構建經營場所和雇傭眾多員工所需的資金投入和運營成本;對于消費群眾,則有利于他們在信息共享的網絡平臺上迅速找到令自己滿意的金融產品,降低信息的不對稱性,節省時間力氣,做到一舉兩得。
      4.資源易獲得性。與傳統金融的金融服務偏向“二八定律”,重點爭取那些不同的20%的客戶來說,網絡金融更偏向那些80%的“長尾”小微客戶[4]。在網絡金融中,參與金融活動的門檻很低,滿足了這些金融需求小額但個性化的小微客戶,同時彌補了他們在傳統金融體系那所得不到的金融資源,緩和了所謂的金融排斥現象。 
      5.風險性。網絡金融快速發展給人們帶來了便捷,與此同時也存在風險因素。體現在網絡安全風險和信用風險。
      網絡安全風險,由于網絡金融是依賴于互聯網現代信息技術,在互聯網的世界,必定存在較大風險,尤其是針對網絡金融的違反犯罪行為更是猖獗。主要表現形式有釣魚欺詐、木馬程序、DNS卻持等非法行為,使網民遭受巨大資金損失。
      信用風險,網絡金融雖然已經發展很久,但是畢竟還是一個新鮮事物,國家相關的信用體系還不夠完善,若發生違約,付出的只有極低的成本,這樣會導致惡意騙貸、卷款跑路等問題激增。像時下興起的P2P網貸雖某種程度上緩和了眾多中小微企業貸款難問題,卻由于其準入門檻低、缺乏監管,被有心人借以進行網絡金融犯罪的保護傘。
      二、我國網絡金融發展情況
      網絡金融并不是中國特有的,它是屬于全球性金融創新的。早在20世紀90年代,伴隨著互聯網技術的熱潮,網絡金融隨之開始萌芽、發展。在1995年10月,全球第一家網絡銀行“安全第一網絡銀行”在美國誕生[5]。這家既無建筑物又無地址的銀行,它的首頁頁面用以充當營業廳,相對那些傳統大銀行的資金雄厚,看似微不足道,但是其成本低且高效便捷,很快就被世界各國爭先效仿,網絡金融邁出實質性步伐,進入高漲新階段,傳統金融業受到巨大沖擊。
      與國外發達國家、地區相對比,我國網絡金融業務輸在起跑點上,但是發展的勢頭卻不弱。全球早期的網絡金融發展主要集中在網絡銀行、網絡證券、網絡保險這三個領域。我國網絡銀行發展勢頭是最猛的,1997年以來,隨著中國銀行在互聯網上開設自家網站以向公眾提供銀行服務到招行推出“一網通”業務等,網絡銀行業務以龍卷風之勢迅速在國內蔓延開來。
      目前,我國國有、股份制銀行都已開通網上銀行服務,處于穩定擴張時期。國內證券也不甘示弱,像大眾都熟悉的滬深兩大證券交易所是通過網絡進行買賣交易的,單個交易日交易筆數極大,中國證券穩步增加。而我國的網上保險則相對滯后,國內大多數保險機構把網上保險當做是發布消息的平臺,為的是尋找潛在客戶,真正做到在線投保、核保等一系列業務的實際上很少。對于網絡金融這個新興金融領域,我國金融監管部門均表現出對其鼓勵創新的積極態度。特別是近些年,第三方支付、P2P網貸、微信支付一系列新鮮詞的出現,我國網絡金融又有了創新,更向前一步發展。2012年,我國阿里巴巴馬云、騰訊馬化騰和平安集團馬明哲豎立起“三馬賣保險”旗幟,共同組建眾安在線合作平臺,探索網絡金融之路。2013年,我國網絡金融的發展更是進入一個火爆階段,硝煙彌漫,像是進入了一個百家爭鳴、群雄并起的春秋時代[6],繼續發展網絡金融。
      (一)各種模式競相發展
      在傳統金融方面,網上銀行、網上證券、網上保險為了緊跟時代的步伐,在網絡金融上仍不斷進行創新,增添且豐富其網上業務,使自己不落后于他人,增強市場競爭力。還有近幾年在我國占據重要位置的非金融機構模式如第三方支付、P2P網貸、眾籌等,它們都各自競相發展,改變著我國金融業的面貌。
      (二)金融巨頭紛紛涌入
      在網絡金融模式下,傳統金融機構受到刺激和鼓動,陸續地積極地融入到網絡金融的陣營。其中以傳統金融巨頭建行、交行、工行等為代表,它們以電商平臺為渠道,如建行開創“善融商務”,工行建立“大電商平臺”加大對網絡技術的使用效率,期待在網絡金融創新發展中取得更好的成績。2013年9月,民生銀行也宣布了同阿里巴巴進行簽署戰略合作協議[7],雙方在多方面展開合作,使傳統金融業與網絡技術結合的更完美。
      當然在互聯網領域,大佬們也不該示弱,做出許多大動作,比如阿里巴巴的余額寶、百度的百度小貸,京東也成立了金融集團進軍網絡金融。更甚2015年8月10日,阿里巴巴集團與蘇寧云商一起宣布達成全面戰略合作[8]。阿里以283.4億元人民幣投資蘇寧云商,成為蘇寧云商第二大股東。同樣蘇寧云商也將以140億元人民幣認購不超過2780萬股的阿里巴巴新發行股份,二者的聯姻定會促使它們向上發展。
      (三)我國各地政府的支持
      2013年,我國國務院辦公廳頒布了《關于金融支持小微企業發展的實施意見》[9],要求充分利用現代網絡技術進行網絡金融模式創新,大力發展網絡金融。這表明國家方面對網絡金融發展的積極響應與支持,起了推動作用。
      還有我國各地政府也紛紛頒布各種措施來表達對網絡金融的支持。比如北京、上海、廣東、浙江等地,都在不同程度上以實際行動來表明對網絡金融發展的鼓勵,建立各種網絡金融研究機構與社會團體,網絡平臺越來越多,相關的法律法規也在迅速起草和完善。
      三.我國網絡金融安全存在的問題
      每個事物都有正與反、好與壞兩性。網絡金融的迅速發展,促進了我國經濟的上升也緩和了我國的就業壓力。與此同時也有問題存在,尤其是關于網絡金融安全方面。由于網絡金融依賴的是互聯網技術,互聯網最初追求的就是高效與便捷,這與金融業十分講究的安全性相背馳。且金融行業是一個國家國民經濟的命脈,網絡金融安全問題顯得尤為重要。
      (一)對網絡金融安全認識不足,意識淡薄
      網絡金融是個新鮮的事物,對于目前我國來說,由于受到認識水平和思想觀念的影響,許多金融機構僅僅是把它當作為自己創造經濟利益的工具,一味地強調其的高效便捷性,嚴重忽略安全性問題。大多數金融機構網絡金融安全意識淡薄,存在著僥幸心理,在其安全方面的投入管理遠低于要求的安全防范指數。造成這個局面的原因主要有三,其一是有些金融機構確實在網絡技術層面存在缺陷,很難跟上安全問題;有些則認為賬戶加密碼的安全機制就足夠防范網絡風險了,不需要過多繁瑣的加密技術;另一些金融機構則認為網絡加密技術過多就過于繁瑣,會影響系統運作速度,不利于他們贏取更多客戶資源。但是網絡金融越是向上發展,風險就越層出不窮,風險不是一層不變的,隨著風險數量和種類的增多,危害就越大,那么安全防范程度要求就越高,所以必要的網絡加密技術是必不可少的。另外,我國網絡金融客戶在對網絡安全性上的認識也不足,有些網絡金融犯罪分子通過發送短信,騙取客戶通過點擊短信網址來騙取客戶錢財,這種詐騙的短信方式經常出現,但仍有多數客戶被騙到,說明我國社會對網絡金融安全意識宣傳不夠,還不夠引起重視。
      總體而言,我國社會對于網絡信息的安全性問題處于封堵漏洞的狀態,不管是監管層還是金融機構亦是普通群眾都沒能主動地積極地去防范和應對它,正確認識風險。意識反作用于上層建筑,如果一個國家意識層面不夠的話,那么網絡金融的發展之路也不會走的有多好。
      (二)設備的軟硬件問題
      我國網絡金融基礎設施落后。網絡金融主要是依賴計算機等終端來完成金融活動,而我國在網絡金融業務中所需的電腦、路由器等硬件設備和軟件系統大多數是從國外擁有先進計算機技術的發達國家進口的,發達國家在設計這些系統時一般都是留有“后門”的。像軟件源代碼未公開,還有在網絡信息所需的加密和簽名這類核心技術上我國缺乏自主創新能力,這樣就使得我們的網絡安全維系在了別人的產品基礎上,其中的安全隱患就不言而喻了。
      計算機硬件故障有時會造成計算機系統停機、磁盤列陣破壞[10]等問題。因為計算機就是網絡金融活動進行的一個重要載體,如果計算機硬件發生故障有可能會導致系統性的問題,最終使整個網絡癱瘓,部分影響到了整體,這是個很嚴重的問題。計算機軟件系統如果不夠完善,不夠與時俱進的話,那么就會遭到來自外部的攻擊,比如受到黑客的威脅、網絡病毒入侵等。據調查顯示,全球黑客攻擊事件中40%是針對金融系統的,而我國卻高達60%以上[11]。這個數據是可怕的,當今我國銀行、證券、保險三大金融領域都高度依賴網上交易,如果被黑客攻擊,那損失的結果是不可衡量的;網絡的共享開放性說明了一臺機子若感染上病毒,那么很快整個金融網絡都將可能被感染,病毒的蔓延速度是極快的,危害力也極大。相對于傳統金融如果局部出現問題可以就局部來解決,損失也只是局部的,而網絡金融卻不然,會導致整個系統出現問題,難以解決。
      (三)業務過程中的安全隱患
      在交易中買賣兩方的信用問題。網絡金融具有虛擬性特征,在網上進行交易的雙方是互不相見的,彼此的身份和身份的真實性只能是通過網絡相關認證來確認,這樣并不能保證每個人的身份都是真實無誤的。交易者有時就是利用網絡身份認證和信用評價不對稱這個口,到合約到期日不履行義務,造成一方損失,提高了網絡金融過程的信用風險。我國近些年網絡金融發展尤為火爆,網絡金融創新形式窮出不舍,交易量直線上漲,所以身份認證方面的信用問題更要重視起來。
      網絡金融機構之間各自為政,進行消息隔絕。我國網絡金融發展速度極快,各個機構為了保住自己的商業機密,獲取利益,缺乏交流與合作,這種做法的后果將不利于整個行業的資源配置,資源不共享最后只會走向衰落。比如,A企業知道一些所謂的“黑名單”不公開,或是一些已實施的建設方案是不可行的,而B企業不知道,就會重蹈覆轍,一家跟著一家,這樣一連串的效應,造成的是社會資源和資金的損失,不利于營造一個安全的網絡金融環境,不利于我國網絡金融的發展。
      內部管理不善的問題。當相關機構的內部管理出現問題時,例如相關工作人員業務操作不當,或是內部員工存在道德素質問題像是欺詐行為的,會給整個行業帶來極大的風險,網絡金融安全環境會惡化。資料顯示,網絡金融安全事件的70%都來自于內部網的攻擊[12],內部員工對公司網絡結構和應用都比較了解,一旦其進行攻擊或泄露重要信息將導致系統致命的安全威脅。
      (四)相關立法方面缺位落后
      網絡金融近些年發展迅猛,其本身就是個新興事物,我國傳統金融法律法規對其適用的規則少之又少,對傳統金融法律法規提出了挑戰。北京、上海等地雖出臺了一些地方政策性文件鼓勵和保護網絡金融的發展,但其效用有限,位階低且不穩定,有些甚至跟不上網絡金融發展的腳步而不適用。所以,目前我國關于網絡金融方面的法律法規相對模糊落后,有些甚至是空白。
      對比近年發展迅速的第三方支付、P2P網貸和眾籌三者,其中只有第三方支付模式因為在我國發展時間較長且較成熟,相關配套法律比較齊全。而后兩者目前還是處于法律定位不明、監管主體未定的尷尬局面。特別是P2P網貸近年不斷爆出“跑路”“倒閉”等丑聞,風險糾紛發生后相關人員卻無法可依,劃不清責任界限,使得網絡金融機構無所適從,游走在法律的灰色地帶,甚至觸碰法律底線。很多因為身份認證和合同合法性認證問題,還有合同中權利義務的不明確問題導致網絡金融犯罪活動猖獗,安全的網絡金融環境受到威脅,所以國家要加快制定相關法律法規的速度,尤其是網絡金融安全方面的顯得尤為重要。
      (五)監管滯后
      近年來,我國互聯網行業、通信運營商等非金融企業如潮水般涌進金融領域,使得網絡金融涌現出更多的新產品、新業態與新模式,呈現出“野蠻生長”發展形態。相對我國目前對金融業的監管情況,在對網絡金融方面的監管還很滯后,追不上其發展的步伐。
      同時,金融機構也加快了產品的創新步伐,這也使得傳統金融監管體制缺乏對以網絡技術為基礎的金融業務監管,跨部門的監管協調機制亦還沒形成,部門間職能不清等問題導致我國網絡金融業仍然存在很多不規范的地方,這也是造成網絡金融犯罪頻發的關鍵原因所在。
      四、相關對策分析
      (一)強化技術防范,提高風險防御力
      發展先進網絡技術,提高我國計算機技術水平。眾所周知,目前我國擁有自主知識產權的電子技術和產品較少,這勢必會使我國網絡金融安全風險上升。要加快研制和開發具有我國自主知識產權的先進信息技術,從保護國家金融安全和國家經濟安全的角度提高網絡安全度。一方面要提升我國網絡金融的硬件性能,縮小與發達國家的差距,不再過度依賴國外進口核心網絡技術,清除網絡安全技術隱患,提高我國重要設備的安全防御性能。還有,在軟件方面著力開發與網絡金融發展密切相關的技術,如網絡加密技術、密鑰管理技術及數字簽名技術等,同時配備良好的內外防火墻、病毒防御與殺毒軟件等防范技術。同時,各網絡金融機構也應做到對自家設備進行定期維修和檢測,為網絡安全提供一份力。
      國家還應健全計算機網絡安全管理體系[13],如建立專門防范計算機犯罪的技術隊伍和相關制約機制。統一好規劃技術標準[14],使網絡金融系統內的協調性更好。
      (二)完善法制環境,健全法律法規
      自古以來,沒有規矩便不成方圓。一個好的法制環境是我國網絡金融健康發展的基本條件。 就目前我國的實際情況來看,相關的法律法規滯后有些甚至空白,未形成完整的法律體系,國家可以考慮以《商業銀行法》、《電子簽名法》、《網上銀行業務管理暫行辦法》[15]三大法律為依據,制定或完善關于網絡金融業務的法律和規定,特別是電子簽名和電子合同方面的,加大網絡金融的立法力度。同時,擬成立一個網絡金融安全管理機構,制定針對性的網絡金融安全法規。
      法律法規建設的要點可以包括:明確網絡金融各相關主體的權利義務和在風險發生后各方應承擔的責任;對現有法律不符合不適應網絡金融發展的地方進行修改、剔除;擴大對金融網絡犯罪的打擊力;制定網絡公平交易規則和保證交易中客戶隱私不泄露。一套完整可行的網絡金融法律法規是好的意識,也有利于增強社會的網絡金融安全意識淡薄問題。
      (三)對網絡金融市場準入、合規性和真實性進行監管
      我國傳統金融業是通過實行許可證制度來調控市場準入,條件較高。而在網絡金融中,由于它本身具有網絡技術優勢,市場進入成本低,為非金融機構和相關企業進入網絡金融市場提供了可能,像我國京東這類外行人也將觸角伸向金融領域,參與企業越來越多在促進發展的同時容易造成云龍混雜的局面,增加安全隱患。因此,為了要規范非金融機構在網絡金融中的活動,監管層應該對其市場準入、退出機制和業務范圍方面建立監管制度。比如對有過違規違法行為的企業,列出負面清單,及時清除不合格企業。
      對網絡金融服務系統進行合規性監管,嚴格管制網絡金融機構利用它較低成本的優勢來進行不正當交易競爭,要讓它在國家正確的金融政策導向下健康發展。對于網絡金融服務的真實性監管方面,國家層面可強制要求網絡金融機構構建網絡金融交易確認系統,確保消費者有權能夠對每一筆網絡金融業務進行確認。這樣可以減少相關機構在業務操作過程中可能引發的身份認證等問題。
      (四)對網絡金融平臺相關方面進行監管
      由于網絡金融的虛擬性特征,任何一個人只要掌握了賬戶名稱、相關密碼等信息,輸入一連串代碼,就可以得到金融服務,資金瞬間可自由流動,從而為網絡“洗錢”、操縱市場及通過網絡交易平臺偷稅漏稅等犯罪活動提供空間,特別是機構內部員工欺詐問題。為減少網絡金融犯罪,金融監管當局要建立統一的數字認證中心,簽發代表網絡主體身份的“網絡身份證”[16],從而對參與網絡金融交易的機構和客戶進行識別,加強網絡金融平臺上的資金進入和流向及交易行為合法性的監管。同時,監管者應要求各個機構內部建立一套人員及時變動體系,減少因人員熟悉內部管理而引發的犯罪行為,為網絡金融安全提供良好氛圍。
      (五)完善金融監管體制
      我國對金融業的監管經歷了從混業經營、統一監管到分業經營、分業監管的體制演變。面對我國發展迅速的網絡金融,要盡快明確確認由誰監管、怎樣監管的問題。分業監管最初是針對傳統金融提出的,不那么適用現今網絡金融發展的多樣化。我國應建立傳統金融與網絡金融相聯合的跨部門監管機制,進行多層次監管,加快以央行牽頭的綜合監管。
      具體可以做到:加強各個相關國家部門進行協同監管。各相關監管部門之間應實現信息資源共享,相互開放各自的信息資料庫,并定期通報彼此的監管情況,促進聯動監管;同時要求各網絡金融機構進行信息資源交流,成立交流中心以便更好互動。另外,不要忘記在國際方面進行網絡金融監管合作。學習國際上的最新技術,并借助國際合作,加強對非法避稅、洗錢、跨國走私等犯罪活動進行全方位的監管,將有利于為我國網絡金融塑造一個安全健康的環境。
      五、結語
      相對于世界,我國網絡金融仍然是處于發展的初級階段,存在諸多不足與問題,安全隱患大,但只要我國只要從國家層面頒布具體法律法規,明確其監管主體,正式納入我國金融總體系,加大我國科技和人才的投資。當然作為普通老百姓的我們也要提高自己的安全意識和自覺遵守網絡金融相關規定,我相信我國未來的網絡金融之路會越來越好走,發展越來越好。

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